Regtech如何讓銀行客戶再次高興之Regtech不僅僅是新的Fintech
作者Mr.Fintech 發表時間2018/1/2 11:30 點擊數920

Regtech如何讓銀行客戶再次高興之Regtech不僅僅是新的Fintech

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金融服務業正處於風暴中,面臨來自各方的壓力。以下是各方的期望和影響因素:

  • 顧客(Customer)
  • 監管機構(Regulator)
  • 股東(Shareholder)
  • 人才(Human talent)
  • 宏觀經濟狀況(Macroeconomic condition)
  • 新興技術(Emerging technologies)
  • 新的競爭對手:電子商務(E-commerce)、大數據(Big Data)和金融科技(Fintech)公司
  • 增加的風險:網絡攻擊(Cyberattack)和資訊風險(Information Risk)
  • 公眾的認知(Public perception)

2007全球金融危機(Financial Crisis)以來,新法規制定的速度大幅提高,新頒布的法規增加了三倍。而預估過去10年,監管罰款的成本為3000億美元。

銀行受到雙方的攻擊。亞馬遜(Amazon)、谷歌(Google)FacebookeBay等大數據公司已經開創了新商業模式,並將越來越多基礎金融服務融入其價值鏈,如支付(Payment)和商業貸款(Commercial Loans)。而且,新金融技術的參與者正在像食人魚一樣蠶食高利潤企業的業務。

如何應對監管挑戰並將其轉化為優勢

儘管新的技術和知識能力,銀行只是在慢慢地改變他們的商業模式。他們為什麼不快點呢?因為在現任組織中的文化差異和主導思維。正如其他地方所看到的那樣,技術並不是真正的挑戰,而是克服改革、改變思維模式和執行力等阻力因素。這需要一個願意和開放的態度,甚至退出或放棄對業務線的控制。

對許多人來說,法規和合規話題感到厭倦和討厭。合規性任務非常耗時,通常是通過人力手動完成合規要求,然而導致他們不能提高服務質量,甚至降低客戶滿意度。

近年來,金融服務提供商(Financial Service Provider , FSP)已不再是幾十年前的技術領導者,這一事實讓近期情況變更具挑戰性。而亞馬遜(Amazon)、阿里巴巴、谷歌(Google)FacebookeBay等大型電子商務和社交媒體公司,正在取代並擔當這一角色(金融服務提供商)。其在全球範圍內即時搜集海量數據,而其數據管理能力需要一個聰明的團隊,導致在其他領域缺乏相關技能人才,包括在FSP中。銀行不再是人才的磁石。年輕人才尋求與科技公司和新創公司合作。此外越來越多的高級人才離開銀行獲得自由,在新創環境中茁壯成長。

以客戶為中心和法規遵從

金融是立法者命令運營商了解客戶的唯一行業。- Hamberg2017

金融科技專注於客戶價值的本質。而銀行,具有長期決策過程的複雜組織往往不考慮客戶。他們的首要任務就是遵守市場承諾,而金融科技新創公司專注於用戶驅動的應用程式,並在第二步中處理監管問題。同時考慮到風險規避(Risk Aversion)的銀行,通常不會因為認知到風險與監管合規的潛在衝突或需要對未知領域進行結構性變化,而開始創新客戶端的新功能。如何將以客戶為中心和合規性結合在一起?

我們來看一個數位財富顧問(Digital Wealth Advisor)的例子。若滿足客戶的期望,需要滿足以下三個條件:

  • 在決策時對投資產品進行適宜性檢查,並持續監測/調整
  • 多構維風險管理
  • 對客戶關係的社會面接觸

數位流程意味著客戶自己輸入自身數據。只要有可能,Fintech允許用戶從其他平台,如LinkedInFacebook重用自身數據。然後由軟體應用程式創建輸出,並可由客戶端和服務提供商進行審閱。

由於銀行不能出售其擁有的數據,他們必須自己使用。再重新使用這些數據,進而改善客戶服務和滿意度。更重要的是,通過自動預測客戶的個人行為和需求,在客戶面前領先一步,他們就可以提供客戶通常不會與銀行聯繫的產品和服務,就是與金融科技有關的產品。

消費者願意讓一個公司跟踪他們的活動,如果他們看到一個更個性化的體驗的好處。- Urs Bolt

開放銀行是新商業模式。

新的歐洲支付服務指令(Payment Services Directive II , PSD2)將允許單一歐元支付區(Single Euro Payments Area , SEPA)中的任何人皆可訪問銀行數據。那些不準備通過與客戶分離來改善客戶服務風險的銀行最終將失敗。在分散的金融市場中,銀行可以為特定客戶群提供新服務“骨幹”。而一個成功的合作會增加交易量和盈利能力。新的協調功能,包括集成技術。諸如應用程序編程接口(Application Programming Interface , API)之類的標準接口,將允許通過類似物聯網方式,開放銀行業務。

實例表明,數位轉換是可能的。數位銀行業務有幾個原因。數位銀行在相對較短的時間內無處不在,大多數成立不到兩年或更少。許多數位銀行使用創新技術來確認客戶的身份並滿足“了解客戶(Know Your Customer , KYC)”的要求。從理論上來說,數位銀行可以從根本上改變其經營市場的金融服務格局。

Regtech如何才能有所作為?

無論客戶在哪裡,銀行業務都必須改變。為了贏回客戶,銀行必須適應新的現實。監管合規必須從基本上完成自動化和循環的流程。

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過去10年發布的許多新法規迫使銀行執行交易前的活動,例如客戶和產品適用性檢查,獲得更廣泛的信用風險資訊。這導致了無數新的內部程序,並大大增加了手工和耗時的工作,通常由外部服務提供商支持。如今,內部合規組織一如既往的佔據主導地位,而其也變得官僚主義。這與利益相關者的期望的更簡單、更高效率的組織,恰恰相反。因此,客戶服務沒有得到改善,整體客戶滿意度也有所下降。

與其他行業相比,進入銀行業的門檻要高得多,需要大力建立可持續的盈利業務。對迅速變化的金融服務領域的觀察者可以很容易地看到,新進入者如果不被費時的監管要求所壓垮,就會特別容易成功。這在基本的銀行服務中得到證明,例如支付、經常帳戶、零售跨境支付。在職者擔心這會給他們造成不利影響。

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許多高利潤業務,如財富管理和結構性融資,都需要擴展和復雜的合規工作。這就是金融服務提供商,以其專業知識和經驗可以有所作為的地方。

做到這一點

銀行需要從根本上重新思考他們的服務和產品戰略。重新獲得新的整體解決方案,而以下是必須的要素:

  • 戰略:服務和產品路線圖
  • 治理流程、數據、基礎設施、整合
  • 合作夥伴戰略:RegtechFintech、技術,集成合作夥伴

銀行必須詢問他們的客戶,真正想要的數位銀行:

  • 客戶主要是在尋找低成本的解決方案,並從數為銀行的分支機構中獲益嗎?
  • 客戶是否主要尋求只有尖端技術才能實現的用戶體驗?

無論答案如何,產品和服務的新價值主張都需要將合規性要求作為服務要素,而不僅僅是遵從法規,而且還要考慮客戶滿意度。重新定義的戰略應在實施路線圖中概述。

將個人或標準軟體開發和集成到現有技術和運營環境中的傳統方法不僅費時,而且還像以前一樣繼續進行業務。傳統的金融服務提供商常常處於各式各樣的解決方案之中,每個解決方案都旨在解決一個具體的規定。基礎設施挑戰(架構、冗餘數據、低效率、手動和/或錯誤的流程)無法在所需的上市時間內解決。如果不創新客戶體驗,這肯定會導致傳統基礎設施成本的增加。

為了實施新戰略,銀行需要採取另一種方式,與金融科技和監管科技公司合作,或採取“綠色領域”的方式建設新技術。由於大多數銀行不希望採用後一種方式,因此重點可能在於合作。

合作是關鍵

對於買家和賣家來說,技術只是一個推動者。銀行與Regtech公司成功合作的要求和先決條件往往被忽視。在復雜的技術和組織環境中,不僅需要實施軟體解決方案。

從根本上改變流程往往會受到員工、客戶和監管機構等因素阻力。儘管Regtech有明顯的合理原因和優勢,但有許多軟性因素很容易成為技術實施的“硬”絆腳石:

  • 對開放和改變的心態
  • 創新驅動型領導力
  • 人才支持
  • 相互信任的環境。

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只有將技術和思維方式相結合,銀行才能充分發揮Regtech的潛力。

結論

監管合規必須成為一個很大程度上自動化和循環的流程。與Regtech公司的合作是關鍵,儘管它的成功取決於各種因素。鑑於前提條件得到滿足,他們可以履行監管機構和金融服務提供者的承諾和要求。

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畢竟,客戶滿意將有助於改變銀行的公眾觀點。

參考文獻:

關鍵字:RegtechFintech

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