資金管理如何從區塊鏈中受益:Ripple的目標是徹底改變跨境交易
作者Mr.Fintech 發表時間2017/12/12 14:30 點擊數607

資金管理如何從區塊鏈中受益:Ripple的目標是徹底改變跨境交易

想像一下,一個跨境交易可以即時發生、每筆交易以及任何貨幣的交易都可發生。可以通過按一下按鈕即可獲得基本交易細節、合規要求和解決資訊的 完全透明度  ,並在多個分類帳中執行對帳和驗證,以驗證付款資訊的準確性  Ripple 作為全球支付業務區塊鏈解決方案的使命,它已經將其作為構建價值互聯網的總體願景的一部分。 

圖片來源:https://www.gtnews.com/articles/how-treasury-stands-to-benefit-from-blockchain-ripples-goal-to-revolutionize-cross-border-transactions/

什麼是區塊鏈? 

對於那些仍在黑暗中關注區塊鏈(Blockchain) 實際上是什麼?根據IEEE SpectrumMorgan Peck表示,一個易於理解和統一的定義,可使當消費者使用支票支付抵押貸款時,一系列協議和合同發生在消費者的金融機構和其他人之間的背景,最終使資金從消費者的帳戶轉移到其他人的帳戶。銀行可以驗證消費者是否有可用的資金,因為它會記錄消費者帳戶中每一分錢的來源和時間。

通過區塊鏈,所有這些背景資訊都是通過軟體來創建和存儲的,特別是一個稱為區塊鏈的分散式安全數據庫。使用區塊鏈,將資金所有權從一個人或實體轉移到另一個人或實體的過程,完全由經驗證的計算機網絡(稱為驗證器  “驗證器節點”)來管理。這些驗證器節點在其網路上處理的每個事務都具有可見性,並協同進行身分驗證及記錄每個發生的事務。一旦交易已經被確認,基本的交易細節被張貼在共享分類帳上時,所有參與交易的人都可以看到。 

區塊鏈:開始 

當幾年前區塊鏈首次出現時,一些人很快發現,支付和連接的世界已經發生 了重大變化。但是,儘管區塊鏈方面取得了重大進展,但技術對金融領域的影響並沒有對每個人都那麼明顯。許多組織和金融專業人士仍然難以區分比特幣和更廣泛的加密貨幣世界。與此同時,儘管許多銀行和金融科技(FinTech)公司迅速開發區 塊鏈試點環境並進行了概念驗證(Proof-of-Concept , PoC)測試,但合法區塊鏈使用案例需要數年的時間才能浮出水面。然而,隨著時間的推移,區塊鏈技術已經引入了一些真正的應用,特別是在金融領域。隨著這些應用程式的改進,許多區塊鏈解決方案提供商的重點正在從技術的發展轉向促進其使用和提高意識。 

企業環境在區塊鏈的立場

對於新技術來說,簡單的事實是,大多數企業在評估新系統或流程時都很謹慎,並且傾向於等到某個解決方案或產品被證明具有長期價值和穩定性,然後再考慮實施。與所有的技術創新一樣,需要時間,尤其是在企業融資領域,以提高意識和傳播的能力。而根據2016年全球支付調查數據發現,近三分之二(64%)的企業將自己視為新金融科技的中間或後期採用者。作為同一調查的一部分,只有9%的公司對區塊鏈有強烈或專家級的理解,而42%的公司完全沒有意識到它,49%的公司只有基本的或有限的理解。有鑑於此,企業資金管理環境仍然與開發和使用作為支付戰略。 

銀行業環境對區塊鏈的立場

然而,與大多數企業形成鮮明對照的是,銀行和金融科技公司已經證明,他們渴望探索新技術的潛力,並且傾向於隨著該發展而更新 。為了推動這一點,61%的銀行認為自己是採用新技術的組織中的前30%,相比之下,只有36%的企業採用新技術。在考察企業和銀行的區塊鏈方法時,這種態度上的分歧也很明顯。例如,接受調查的銀行中有24%表示,他們對區塊鏈的了解很強(相比之下,只有9%的企業)37%的銀行在測試環境中使用區塊鏈,或者已經引入區塊鏈產品在2016年的市場上(相比之下,只有13%的企業) 

 隨著銀行開發新技術,他們通常會與金融科技公司或第三方合作,尋求更多的專業知識和支持。事實上,全球支付調查數據顯示,68%的銀行在開發新的支付能力時,依賴於金融科技和第三方。在2016 ~ 2017年,銀行和FinTech的大部分合作都集中在區塊鏈上,現有好幾家公司準備通過他們複雜的區塊鏈解決方案來顯著影響金融領域。 

區塊鏈:獲得牽引

對於一些企業財務和財資專業人士來說,區塊鏈可能只不過是一個流行詞;一個轉瞬即逝的趨勢,將在這裡一分鐘出現。然而,從過去幾年投入技術的水平以及技術提供的優勢來看,任何關注區塊鏈的人都清楚這一點。隨著對基於總帳的議定書的熟悉程度繼續蔓延,似乎有提高財務流程效率、透明度和安全性的巨大機遇。隨著這一現實得到認可,包括金融資訊龍頭SWIFT、金融科技巨頭IBM和眾多全球性銀行在內的組織已經向市場推出了基​​於區塊鏈的平台和應用程式。而隨著區塊鏈市場開始成型,一個在業內同行中脫穎而出的公司,已成為重要的領域破壞者,是一個全球支付和跨境交易的企業區塊鏈解決方案 

介紹Ripple 

Ripple提供基於區塊鏈的支付網絡,可以在幾秒鐘內完成跨境交易,並為銀行和企業提供降低成本和節省時間的機會。在過去的兩年裡,Ripple已經獲得了9400萬美元的風險投資,現在有100多家銀行和支付服務提供商,包括UniCreditStandard CharteredRBC等。而隨著經濟的快速增長和發展,看來Ripple和他們的區塊鏈解決方案將在未來幾年對金融業產生重大影響。他們的TMSERP可集成產品將很快地為企業完成即時、透明和安全的跨境交易,這是當前流程的一個主要優勢,因為目前跨境支付可能需要幾天的時間才能清算。

為了進一步了解Ripple及其基於區塊鏈的支付解決方案,戰略財務主管Isaac ZaubiRipple產品副總裁Asheesh Birla進行了對話  以討論Ripple發生的事情以及金融和財政狀況等。IsaacAsheesh之間的問答中,我們可以瞭解Ripple是什麼,他們的區塊鏈支付平台如何工作,優點是什麼,最重要的是如何從區塊鏈技術中受益,以提高速度、合規性、透明度和安全性跨境交易。 

請告訴我們關於Ripple和您的團隊想要實現的使命? 

Asheesh Ripple將自身定位為全球支付的企業區塊鏈解決方案。Ripple的使命是創造一個價值互聯網(Internet of Value , IoV),其中的資金移動速度與現在的信息一樣快。對於企業財務主管而言,我們針對即時、透明和低成本國際支付的解決​​方案提供了能夠有效管理其流動性和現金流,並對其付款活動實施更大控制的功能。Ripple本身總部設在舊金山,在紐約、倫敦、盧森堡、孟買、新加坡和悉尼設有辦事處。迄今為止,我們已經籌集了近9400萬美元的資金,在全球僱用了170多名員工,並且擁有將近100名客戶,其中約90家是銀行,其中80家正在商業化部署Ripple解決方案,這些客戶是銀行和非銀行機構的組合,包括支付供應商。 

Ripple的支付網絡/平台與代理銀行模式和當前的跨境支付做法有什麼不同?  

Asheesh 代理銀行業務模式主要基於SWIFT(全球國際金融電信協會)及其在70年代發明的資訊系統。我們認為使用這個系統向海外匯款是過時的,效率低下的。使用這種依靠單向資訊傳遞的系統,跨境支付平均需要3-5天的時間才能完成,經常會失敗,並且不透明,受益人不知道付款何時到達,或者到底收取多少費用。如果付款失敗,相關方不知道為什麼。最後但並非最不重要,它是昂貴的這些支付通常要收取3%或更多的利潤。事實上,現在從舊金山到倫敦的一萬美元最快的方法就是把它裝進行李箱,然後飛到那裡。 

 我們認為寄錢的經驗應該符合當今技術的標準。我們的銀行企業區塊鏈解決方案xCurrent在發送和接收銀行之間使用雙向資訊系統。付款開始時,有關付款的所有資訊(包括KYC數據、銀行手續費和合規資訊),將在付款交付前發送至收款銀行。如果缺少任何資訊,則停止付款,並且可以通知發件人他們需要提供額外的交易詳情。一旦所有相關的交易細節已經準備好並得到批准,支付就可以完成,發送方和接收方都可以立即核實資金已經轉移。 

一個典型的交易是如何在Ripple進行工作(即涉及哪些步驟,需要多長時間?)  

Asheesh  Ripple真正的獨特之處在於它結合了現代化的資訊傳遞和解決方案。這對於司庫和企業來說非常重要,因為它解決了發票和解等問題。由Ripple發送的每筆付款都經過預先驗證,以確保其準確性和有效性。這包括所有相關付款信息的檢查,包括合規細節(關於發件人、受益人和付款性質)、發票細節、銀行費用(包括外匯利率和處理費用)、海關報關單等等。付款不能通過Ripple發送,直到獲得此信息並可供交易涉及的各方查看。

Ripple付款分為兩個階段:交易前談判和支付結算。在交易前的談判階段,所有參與支付的銀行都相互交換合規信息和費用信息。每家銀行在核實發件人和收件人的詳細信息(如帳號、費用和合規性檢查)後,簽署了關於處理付款的申請,以減少付款失敗的常見原因,例如收款人的詳細資料遺失或不正確。在所有銀行同意處理付款後,整個網絡即時進行結算。這被稱為付款結算階段,需要幾秒鐘的時間才能完成。一旦付款已經結算,Ripple的分散式帳本技術將紀錄交易細節,並與各方共享資訊,以立刻將他們的紀錄與和解的目的進行比較。 

平台/網絡有欺詐/安全漏洞的風險是什麼?你如何確保網絡的安全?  

Asheesh  Ripple構建價值互聯網的方法與構建互聯網的分佈式方法類似。Ripple和互聯網都是建立在分佈式架構之上的,這意味著沒有中央數據庫或系統通過事務或數據流。Ripple的解決方案可以在點對點的基礎上運行,其中個人銀行運行Ripple  軟體,使其成為網絡上的一個節點。使用Ripple軟體,銀行節點可以使用先進的安全功能和密碼技術直接進行通信並發送付款,而無需中央運營商,數據庫或系統。分佈式系統減少了攻擊媒介,因為沒有單一的中央系統來破解網路。 

Ripple解決方案對銀行和企業有什麼優勢?  

Asheesh 對於銀行來說,我們的解決方案使他們能夠為客戶(企業和零售)提供安全、透明和經濟高效的支付體驗。此外,它還可以幫助銀行管理自己的資源,並在處理企業和零售客戶的跨境支付時更好地了解交易細節。支付可以以更快的速度和更低的成本進行。 

通過更快、更透明、更確定的支付體驗,實現企業主要優勢在於提高了管理全球流動性的能力。以了解支付普及至供應商、分銷商或製造商的確切時間以及與每次支付相關的費用,可以釋放關鍵的流動性,降低業務成本,並增加財務部門對現金的可見性和控制能力。這對大型跨國公司的財務主管尤其重要,因為他們在多個市場管理著多個流動性和現金餘額。此外,由於支付細節和合規性信息在發送付款之前得到驗證,Ripple的付款流程顯著降低了錯誤或延遲付款的機會,並減少了違反任何制裁或合規限制的付款的可能性。它還使組織能夠立即進行爭議解決和調解功能這是一個節省時間和限制欺詐的可能性的主要優點。 

Ripple已經取得了哪些最新的里程碑?  

Asheesh 在過去的幾個月中,我們取得了許多重要的里程碑,這清楚地表明了我們企業區塊鏈解決方案的商業吸引力和需求。過去兩年來,我們已經籌集了近9400萬美元的風險投資,並剛剛在孟買和新加坡設立了新辦事處,這是我們在全球的第六和第七個地點,以滿足客戶日益增長的對我們解決方案的需求。我們最近還宣布 DAYLI金融集團合作,將Ripple的解決方案帶到韓國。在七月份的時候,我們宣布了我們與兩個國家中央銀行的合作的結果,如美聯儲(Federal Reserve)和英國銀行(Bank of England),都在研究Ripple的技術解決方案,以改善跨境支付。結果是積極的,並表示這些央行看到我們的解決方案的實際應用,跨境支付的需求。目前,我們已經有將近100家銀行上傳到我們的網絡,包括RBCStandard Chartered,並預計在未來幾個月還會有更多。 

 我們可以從Ripple前進中期待什麼?   

Asheesh 我們的長期願景是利用我們的企業區塊鏈解決方案和網絡,消除目前與跨境支付相關的痛點。而跨境支付對於銀行和企業而言是緩慢、昂貴和低效的,我們想要擺脫向海外匯款的衝突。在更細化的層面上,我們預計Ripple網絡已經擴展到全球的各個角落,連接不同市場的銀行、非銀行、企業和消費者,使他們能夠即時進行跨境支付。然而,從短期來看,我們期待著更多的企業加入Ripple網絡,以利用我們的新產品xVia,這是一個簡單的API,通過這個API他們可以連接並輕鬆地將資金轉移到海外。今年,我們很高興能夠與部分企業進行測試。 

結論: 

無論組織是否準備就緒,區塊鏈都處於金融領域的邊緣。正如Ripple所展示的,基於區塊鏈的支付和跨境交易技術,在企業和銀行的安全性、速度、透明度和成本效益方面顯示出明顯的優勢。在資金管理方面,使用Ripple或其他類似的網絡/服務可以為目前的支付流程,尤其是代理銀行業務模式固有的支付流程提供可觀的收益。

然而,在Ripple或任何其他基於區塊鏈的支付提供商可以進一步建立自己之前,還有許多障礙需要克服。如今,現任和長期的金融信息提供商SWIFT主導了這個領域,超過10,800個機構在200多個國家和地區使用他們的平台。有了這樣一個廣泛和完善的用戶網絡,許多組織可能不願意放棄目前的基礎設施,以獲得尚處於早期階段的技術和服務。與此同時,SWIFT正在通過其全球支付創新(Global Payments Innovation , GPI)指令開展自己的基於區塊鏈的支付服務,並且正在取得進展。如果SWIFT能夠進一步構建自己的區塊鏈能力,他們或許能夠利用已經健全的企業和金融機構網路,以促進其解決方案的過程 

然而無論如何,基於區塊鏈的支付技術無疑在金融領域獲得了強勁的發展勢頭,並有望在未來幾年為企業和銀行的跨境交易發揮關鍵作用。無論是Ripple還是其他提供商的領導者,金融部門的優勢看起來都很有希望。最終結果?展望未來,財務主管們應該開始熟悉這項新技術。區塊鏈在這裡停留。 

關鍵字:BlockchainPayment

資料來源:https://www.gtnews.com/articles/how-treasury-stands-to-benefit-from-blockchain-ripples-goal-to-revolutionize-cross-border-transactions/

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